Faux conseiller bancaire : l'appel qui vous fait valider la fraude

Le scénario, tel que la Banque de France le décrit

Dans sa mise en garde mise à jour le 24 septembre 2026, la Banque de France explique que des escrocs appellent en se présentant comme membres de son personnel, « souvent le service des fraudes », et demandent d'annuler des opérations prétendument frauduleuses en se connectant à son espace bancaire. « En réalité, les personnes procèdent à la validation d'opérations au profit des escrocs. »

Le même procédé se retrouve sous le nom de votre propre banque. Il est souvent préparé par un SMS : la Banque de France note que, par SMS, les escrocs invitent à cliquer sur un lien frauduleux ou à les rappeler. Le lien mène à une fausse page de connexion, qui leur donne vos identifiants ; l'appel qui suit, parfois quelques minutes plus tard, sert à obtenir la validation qui leur manque. C'est la variante dite « double détente ».

La Banque de France rappelle qu'elle « ne sollicite jamais la communication de coordonnées bancaires, d'informations personnelles ou la validation/annulation d'une opération bancaire ».

Une autre entrée en matière s'est répandue : le faux numéro d'opposition. Cybermalveillance.gouv.fr en publie des exemples dans son alerte « L'hameçonnage au faux numéro d'opposition bancaire » (publiée le 3 décembre 2025, mise à jour le 13 octobre 2026) :

Le message donne un numéro à appeler en urgence ; au bout du fil, « un faux conseiller d'un service anti-fraude » prend le relais. Le commerçant et la banque cités dans ces textes sont usurpés. La consigne de l'alerte : « N'appelez pas le numéro indiqué et ne répondez pas au message ! »

Pourquoi le numéro affiché ne prouve rien

La Banque de France écrit que ces escrocs parviennent à afficher sur l'écran « le véritable numéro » ou la dénomination de l'organisme imité, et qu'ils détiennent parfois des informations personnelles, dont les coordonnées bancaires de la victime. Connaître votre nom, votre agence ou vos derniers achats ne prouve donc pas qu'on appelle de votre banque.

L'Arcep, le régulateur des télécoms, a commencé en octobre 2024 à généraliser un mécanisme d'authentification des numéros. Depuis le 1er janvier 2026, les opérateurs doivent masquer tout numéro mobile français qui n'a pas pu être authentifié sur un appel venu de l'étranger. L'usurpation n'a pas disparu pour autant : les signalements reçus par l'Arcep sont passés de 531 en 2023 à plus de 19 000 en 2025, et le régulateur a ouvert le 29 janvier 2026 une enquête administrative visant l'ensemble des opérateurs.

Ce que dit la forme d'un numéro, et ce qu'elle ne dit pas, est expliqué par notre outil vérifier un numéro de téléphone.

Exemple type, reconstitué

Échange rédigé par nos soins à partir du scénario décrit par la Banque de France. Ce n'est pas la transcription d'un appel réel.

« Service des fraudes de votre banque. Un paiement de 890 euros est en cours sur votre compte, vous le confirmez ? »

« Non ? Je le bloque. Vous allez recevoir une demande dans votre application : validez-la pour annuler l'opération. Ne raccrochez surtout pas. »

La demande qui arrive dans l'application est une vraie demande d'autorisation : la valider, c'est autoriser le paiement ou le virement, pas l'annuler. L'interdiction de raccrocher sert à vous empêcher de rappeler votre banque.

Le remboursement : ce que dit le code monétaire et financier

• Article L. 133-18 : la banque rembourse l'opération non autorisée signalée par son client.
• Article L. 133-19 : elle peut refuser si le client a agi frauduleusement ou a manqué, intentionnellement ou par négligence grave, à ses obligations de sécurité.
• Article L. 133-23 : c'est à la banque de prouver cette négligence. La Banque de France le résume : « En cas de désaccord, la charge de la preuve appartient à la banque. »
• Article L. 133-24 : le signalement doit intervenir au plus tard dans les 13 mois suivant la date du débit.

Quand la victime a validé elle-même l'opération, la banque invoque souvent la négligence grave. D'où l'intérêt de contester par écrit en décrivant la manipulation (numéro affiché, informations connues de l'appelant, consignes données), plutôt que d'accepter un refus oral.

Numéros d'opposition publiés par les banques

Appelez vous-même l'un de ces numéros, relevés sur le site de chaque banque. Ne rappelez jamais celui qu'un interlocuteur vous donne au téléphone ou par SMS.

Le serveur interbancaire est un numéro majoré (coût d'un appel vers un fixe + service payant), ouvert 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24. Votre banque n'est pas dans la liste ? Le bon numéro figure au dos de votre carte et dans votre application.